Michał: Wszyscy w danym momencie dowiadują się, że mogą teraz na rynek wprowadzić nowy Produkt. Każdy chce go oferować swoim klientom. I teraz jeżeli ja mogę go Zaoferować za dwa tygodnie, a bank, który ma no duże legacy technologiczne, Może to zrobić za dwa miesiące, no to ja już mam nad nim przewagę. 

Bartek: Czyli dostrzegamy też takie ryzyko, że troszkę te duże bigtechy nas Uzależniły od siebie, od swojego AI, od swoich modeli. Nie będziemy w stanie od Nich odejść, a cenę jednak będzie trzeba zapłacić. Cześć, z tej strony Bartek Śliwa. Witam was w kolejnym odcinku podcastu Euvic Talks, W którym łączymy świat biznesu i technologii. A dzisiaj przyjrzyjmy się Technologii w bankowości. Moim i waszym gościem jest Michał Grela. Cześć. 

Michał: Cześć. Bardzo miło. 

Bartek: Michale, najpierw chciałbym odszyfrować Twoją pozycję Head of Growth. Co to znaczy? Czym się zajmujesz? Jaka była Twoja droga biznesowa, która doprowadziła cię do tego miejsca? 

Michał: To jest bardzo ciekawe pytanie. Tak jak powiedziałeś, zajmuje się szeroko Rozumianym rozwojem biznesów Speednet. Speednet jest partnerem Cyfrowej transformacji w bankowości. To znaczy pracujemy z Bankami, z fintechami, z ubezpieczycielami nad tym, żeby mogli Sprawniej i szybciej wypuszczać na rynek nowe produkty finansowe, Modernizować systemy legacy, co często jest problemem w tej branży, bez takiego Big bangu, tylko stopniowo pomagać im wdrażaćinnowacje też w Zgodzie z compliance i z regulacjami, które dotyczą tego sektora. Ja w tej firmie odpowiadam za szeroko rozumiany rozwój biznesu. To znaczy tak Łopatologicznie mówiąc ile na koniec roku zarabiamy pieniędzy, z jaką marżą. To tak naprawdę jest wiele składowych. Sprzedaż, marketing, praca z aktualnymi klientami, strategia, trochę produktu, Więc wiele różnych wątków. Wcześniej zawsze gdzieś łączyłem ze sobą te światy sprzedaży i marketingu i tak Albo siedziałemokrakiem na płocie pomiędzy sprzedażą i marketingiem albo Skakałem trochę bliżej sprzedaży, trochę bliżej marketingu. Jeszcze wcześniej miałem taki epizod kariery prawniczej. Tam było trochę zbyt Nudno dla mnie, więc ta dynamika branżytechnologicznej teraz jak najbardziej mi Odpowiada. I taka rola, która jest właśnie taka przekrojowa i łączy wiele Różnych kontekstów na wielu różnych poziomach takiego myślenia systemowego, To jest coś w czym czuję się bardzo dobrze. 

Bartek: Super. Poruszyłeś compliance, jeśli jesteśmy W bankowości, a przed chwilą też jeszcze zanim włączyliśmy kamerę Rozmawialiśmy o tym, że teraz wszystko można generować łącznie z wizją, Głosem, to jak w dobie Generowaniaawatarów na naszej podstawie, na naszym pierwowzorze, Tak, na naszej podobiźnie Mają się systemy bankowe w obliczu potencjalnych Ataków na procesy KYC i weryfikację tożsamości użytkownika? 

Michał: Tak, to jest bardzo zasadnicze pytanie, bardzo trafne. Wydaje mi się, że ten Obszar fraudów i antifraudów to jest taki, Który jest najbardziej wyeksponowany na AI pod kątem bankowości, zarówno ze Strony no potencjalnych ataków, jak i już aktualnych use caseów. Wydaje mi się, że dziś właśnie tutaj w tym obszarze jest najwięcej takich Faktycznie realnych wdrożeń, zwrotu z inwestycji uzysku na AI w bankowości. I te nowoczesne systemy AI’owe bardzo dobrze radzą sobie z tym, jak ktoś 

Bartek: Próbuje oszukać używając do tego AI. Czyli AI zwalczamy AI. 

Michał: Zdecydowanie tak. Zdecydowanie tak. No w ten oręż uzbrojony jest zarówno ten Fraudster, który próbuje się pod kogoś podszyć, ale bank także. I na dziś Właśnie tutaj tych takich namacalnych korzyści I takich już powiedzmy wdrożeńdnia codziennego jest najwięcej i z dużym 

Bartek: Sukcesem. Ta technologia mocno nam pędzi. Cały Czas się dzieją jakieś nowe rzeczy, nowinki. Dostawcy LLM-ów prześcigają się w dostarczaniu modeli. A Pod kątem bankowości zastanawia mnie co w ostatnich miesiącach jest takimWow, takim bumem. Co się zmieniło w tych technologiach wspierających bankowość? 

Michał: Jasne. Wiesz co, to jest bardzo trafna obserwacja. Wydaje mi się, że nawet no My pracując w takiej branży technologicznej mamy problem utrzymać 

Bartek: Tempa zmian i gdybym miał śledzić nowe modele…. My nadążamy. 

Michał: Gdybym miał pewnie śledzić nowe modele i wszystkie procesy feature’y Anthropica, Gemini, OpenAI i tak dalej, to bym pewnie lwią Część tygodnia musiał na to poświęcać. No a banki mają z tym jeszcze większą Czkawkę tak naprawdę, no bo przede wszystkim funkcjonują w kontekście mocno Regulowanym i tam regulator mocno patrzy im na ręce. Tego AI nie można Używać do wielu takich aplikacji, do których my byśmy go użyli. Wszędzie tam, gdzie ten AI ciągle jest takimblack boxem i nie wiadomo, Dlaczego maszyna zrobiła tak, a nie inaczej. No to to w ogóle możemy Wyłączyć poza nawias bankowości. I ogólnie wydaje mi się, że cała ta Branża jest troszkę częściowo jest właśnie na froncie Innowacji, a częściowo troszkę z tyłu, jeżeli chodzi o jej wdrażanie, nie? Na Przykład jeżeli chodzi o trochę z boku AI taki wątek adopcji Chmury, no to banki mogą wejść do chmury dopiero, kiedy regulator na to wyraził Zgodę. Od relatywnie niedawna w porównaniu z innymi jakby z branżami. Jeżeli chodzi o AI on na pewno nie będzie aplikowany w tej branży wszędzie Tam, gdzie dotyka takich systemów krytycznych. To reguluje bardzo dużo Różnych aktów prawnych. KNF ma swoje jakbydyrektywy. Jest cały AI Act, który Mówi o tym, że tego AI nie może używać na przykład do credit scoringu, do Podejmowania decyzji bez człowieka, jakby tego human in the loop aspektu. Natomiast to i Tak nie przeszkadza tej branży w dopasowywaniu się do tego, Żeby tę innowację wdrażać w zgodzie z tym compliance. 

Bartek: Mhm. I taką największą nowinką, która teraz jest powiedzmy na językach Wszystkich jest cały obszar Agentic, zwłaszcza agentic w kontekście Paymentowym i płatnościowym. To znaczy czy ja czy endgame branży na przykład Komersowejwygląda tak, że napiszę do chata GPT czy dowolnego innego modelu, Z którym rozmawiam, poleć mi buty do biegania i on mi poleci dane buty do Biegania. Ja mu powiem: “No to kupię I odbiorę z paczkomatu”. I cała ta transakcja mogłabyodbywać się Autonomicznie poprzez agentów. To jest właśnie coś, co jest teraz na Tapecie wszystkich, żeby do tego momentu dojść. Branża jeszcze nie jest w tym Momencie. Czy kiedykolwiek będzie.. w jakimś może zakresie tak, ale nie sądzę. Natomiast to jest coś nad czym teraz wszyscy pracują. Banki, dostawcy Infrastruktury, Visa, Mastercard, dostawcy modeli, no starają się Właśnie zagentyzować tę bankowość. Mhm. 

Michał: I to jest też wydaje mi się Takie dobre podsumowanie też takiej drogi, którą bankowość przechodzi, Jeżeli chodzi AI, od takiej generatywnej sztucznej inteligencji Czy zwiększania produktywności po stronie zespołów Delivery Poprzez boty, chatboty, voice boty, które Odpowiadają na zadawane pytania, czyli możesz sobie wejść na swoją aplikację Bankową, spytać się kiedy kończy mi się lokata i on ci powie, ale on nie Wykonuje jeszcze żadnych akcji teraz bankowość jest na etapiejuż takiego AI, Który w jakimś zakresie zamkniętym i pod nadzorem i z Human in the loop już wykonuje jakieś Działania, zarówno backofficeowo w banku, jak i frontem do klienta. 

Bartek: Okej. Poruszyłeś wątek AI Actu, Powiedziałeś też, że gdzieś ta technologia już jest wykorzystywana W bankowości, gdzieś jeszcze jednak z wielu względów Nie jest bądź nie może być. No i teraz zastanawia mnie, co tak naprawdę jest Większym zagrożeniem dla banków dzisiaj. Czy wspomniani tutaj gdzieś hakerzy, Którzy będą chcieli wykrać kasę, czy też tożsamość, czy w ogóle dane, Czy regulacje, które z jednej strony mają działać na rzecz klientów banków, Tak? Z drugiejstrony z tego co słyszę są też dużym ograniczeniem właśnie we Wdrażaniu tej technologii, nie? I jak tutaj zachować zdrowy balans? 

Michał: Tak, no zdecydowanie każdy kij ma dwa końce. Tutaj też tak jest. Nie ma Konferencji branżowej w bankowości w ramach Unii Europejskiej, w której ten Wątek regulacyjny nie byłby gdzieś zawsze wybijający na wierzch. No bo Jednakwidzimy dużą różnicę w podejściu do rozwoju innowacji w sektorze bankowym W ramach Unii Europejskiej, a w Stanach, a nie wiem, w Azji, gdzie w Stanach i w Azji nie masz aż takich ograniczeń, jeżeli chodzi o compliance, jest trochę Więcejtakiego parcia na innowacje bez może takiego martwienia się o Zgodność, przepisy prawne i bezpieczeństwo. W Unii Europejskiej no Podnosi się dużo głosów, że sektor jest zdecydowanie przeregulowany I że każda kolejna regulacja to nie jest tak, że ona zastępuje jakąś, tylko Dodaje kolejny tak jakby poziom skomplikowania i złożoności. Natomiast na koniec dnia wiele z tych regulacji jest tak naprawdę Enablerem do jakiejś innowacji. Umożliwia robienie nowych rzeczy, Wprowadzajakieś uniwersalne standardy tak jak chociażby nie wiem Open Banking, PSD2 czy lada moment PSR, PSD3 i FIDA. To są takie regulacje, które pozwalają w Skali całego sektora przekrojowo w całej Unii Europejskiej robić nowe Rzeczy i umożliwiająnowe modele biznesowe i rozwój. Jeżeli chodzi o AI Akt i regulacje dotyczące AI, to ja jestem Po stronie raczej zwolenników tych regulacji tego podejścia w Unii Europejskiej, zwłaszcza w sektorze bankowym. Może w ramach sektoru w ogóleAI’owego uważam, że tu szybki rozwój, innowacja jest cenna, ale jeżeli chodzi O potem aplikowanie tej technologii na sektor bankowy, to Bezpieczeństwo compliance i regulacje są zdecydowanie z korzyścią dla Użytkowników. Nie grozi nam takjak na przykład w Stanach to, że nie uda ci się porozmawiać z kimś fizycznie w banku, bo Będziesz tylko… albo że będziesz musiał płacić za to, żeby rozmawiać Z fizycznym pracownikiem. Nie grozi nam dzięki na przykład RODO, GDPR nie Grozinam to, że nasze dane są nie wiadomo gdzie, nie wiadomo kto je ma, Nie wiadomo w jakim zakresie je wykorzystuje. Pod tym kątem jesteśmy 

Bartek: Kryci. Ale jednak wycieki mają miejsce. 

Michał: Tak, no wiadomo, że zawsze znajdzie się ktoś, kto będzie ten system próbował Eksploatować, ale ja osobiście, kiedy powierzam komuś swoje dane z uwagi na To, że jestem kryty RODO, czuję się trochę bezpieczniej niż że ktoś będzie Na przykład trenował modele na moich danych, albo że decyzję o tym, czy Dostanę kredyt, czy nie, podejmie AI. W Unii Europejskiej coś takiego mi nie Grozi. Na pewno jest trochę tak, że Część tych obszarów compliance Rodzi taki trochę zawrótgłowy i wymaga alokowania na to pewnego rodzaju Budżetu. Wydaje mi się, że w ramach powiedzmy Budżetów bankowych pewnie nawet 20-30% budżetów musiść na zgodność z Przepisami, bo muszą być do tego specjalne działy, prawnicy, compliance, Audyt. Ktoś to po prostu patrzy, czy to co robimy jest zgodne z przepisami Jest bezpieczne. Natomiast na koniec dnia to poprawia bezpieczeństwo i to Zwykle właśnie adresuje ten wątek, który jest większym wyzwaniem przyWdrażaniu, czyli kontrola, bezpieczeństwo i filtrowanie. Czy ten Model AI robi to, do czego ja chcę, żeby on robił? Czy on Odpowiada zgodnie z tym, co ja go nauczyłem? czy on prowadzi tego klienta Tak jak powinien prowadzić, czy on nie łamieprawa, to do tego wszystkiego Potrzebna jest nam ta regulacja i ona Pozwala wdrażać ten AI w bezpieczny sposób. 

Bartek: Mhm. Okej. Wymieniliśmy sobie hakerów i regulację jako potencjalne zagrożenie albo jednak Pewną trudność w tym biznesie. Zastanawiam się też, bo Identyfikuje jeszcze trzecie źródło zagrożenia, tak zwane neobanki. Wiesz, brazylijskiNubank już gdzieś tam w Ameryce Łacińskiej mocno Działa, no ale nie trzeba szukać na tamtym kontynecie. U nas jest Revolut, Który z tego co dziś czytałem w Barcelonie Będzie otwierał już swoją pierwszą placówkę. I pytanie, czy ten klasycznysystem bankowy i banki, które znamy drżą przed Tym nowym graczem, już nie takim nowym, ale jednak graczem, który wydaje się, Że wyrósł na technologii z tą technologią jest zdecydowanie do przodu. 

Michał: Jak patrzysz na tę kwestię? Tak, wydaje mi się, że to jest bardzo ciekawe Środowisko konkurencyjne patrząc na tę branżę, gdzie mamy zarówno takich Powiedzmy incumbent players, czyli takich klasycznych banków typu High Street Bank, PKO, PKO BP, taki bank, który jest po Prostu od wielu lat taki tradycyjny i on wyrósł bardziej na tym, że świadczy Usługi finansowe niż jest po prostu technology first. Mamy na pewno Fintechy, które próbują robić jakiś obszar bankowości szybciej, sprawniej i Lepiej i konkurować tutaj z bankami. Natomiast wydaje mi się, że dzisiaj Konsensus rynkowy jest taki, że banki współpracują z tymi fintechami tam Gdzie mogą po prostu wdrażają te rozwiązania, zamiast wymyślać koło na Nowo, no to po prostu partnerują się z z takim fintechem po to, żeby Rozszerzyć tak naprawdę swoje portfolio usług i zrobić rzeczy po Prostu szybciej i sprawniej. No i mamy właśnie tę kategorię takich podmiotów, Które to nazwałeś neobankami, które przedewszystkim mają licencję bankową. Revolut Od niedawna ma licencję w Wielkiej Brytanii, chociaż tak naprawdę z ich Punktu widzenia to niewiele zmieniło. No ale oni już coraz bardziej wchodzą w ten Taki tradycyjny banking, chociażby w Szwajcarii od niedawna czy wkrótce Oferując usługi private bankingowe, czyli coś, co Jest właśnie takie można by powiedzieć, że stereotypowo Zastrzeżone dla takich tradycyjnych graczy. No ale też mamy dużo takich europejskich przykładówjak nie wiem Monzo, Starling Bank, N26 to są to są świeże banki, które zaczynały niedawno, Które na pewno mają taką przewagę pod kątem technologii, nie? Czy w Polsce też Jest kilka takich podmiotów, które mogą rzeczy po prostu robićszybciej. I teraz wydaje mi się, że one adresują poniekąd Swoje usługi do trochę innych segmentów rynkowych. Jeszcze. Wiesz co, wydaje mi się, że potrzeba pójścia do placówki bankowej dla Większości klientów bankowych nigdy nie zniknie. Bo jednak dla dużej części klientów bankowych przyzwyczajonych do tradycji Bankowości wzięcie na przykład kredytu hipotecznego przez aplikację bankową to 

Bartek: Może być po prostu krok za dużo. Mhm. 

Michał: Być może dla mojego dziecka, Czy dla mnie za 15 lat osoby, która jest powiedzmy trochę bardziej obyta z Technologią, to będzie okej, ale wydaje mi się, że przy tak dużych na przykład Kwotach, czy wadze, czy jakiś, nie wiem, na przykładsytuacjach Korporacyjnych, kredytów obrotowych, obsługi przedsiębiorstw, jednak ten Fizyczny kontakt z bankiem jest po prostu bardzo cenny. Tak samo w tym Obszarze private banking. Jeżeli jestem, nie wiem, osobą, która Ma bardzo dużozasobów i potrzebuje profesjonalnego zarządzania tym, to nie Chcę tego robić przez Revolut. Ja potrzebuję mieć prywatnego doradcę i Kogoś, kto dba o to osobiście i tam chatbot, podejrzewam, że nie zrobi Rewolucji. Więc ten rynek ma bardzowiele różnych segmentów. Część tych Segmentów jest podatna na ten, na ten właśnie taki disruption neobankowy. Natomiast z jednej strony można by pomyśleć, że no na rynek wchodzi Pokolenie Z, które jest właśnie digital first i ono potrzebujewłaśnie przede Wszystkim takiego takiego właśnie digital first offeringu i wszystko chcą Załatwić przez aplikację mobilną i chcą gadać z agentem, z chatbotem i Voicebotem. No ale jak patrzymy na demografię to w Europie jednak tego Gen Z Jest mało w porównaniu z tym pokoleniem silver i starszym i jednak Duża część klientów bankowych, ci którzy faktycznie mają pieniądze, a na tym tak Naprawdę banki zarabiają, na depozytach na kredytach to są takie high-yield Produkty. No to to niejest jakby źródło tych Zarobków nie jest z Gen Z. Ono jest raczej w tych ludziach, którzy mają 50, 40, 60 lat i oni nie chcą gadać z voicebotem, prawda? Oni oni potrzebują Jednak tradycyjnej bankowości, więc na dziś wydaje mi się, że ten rynek jest Poszatkowany. W każdym z tych obszarów jest jakieś tarcie konkurencyjne między Tymi trzema powiedzmy podmiotami tradycyjnymi neobankami fintechami Każdy jest w stanie znaleźć dla siebie kawałek tortu. 

Bartek: Okej. A gdybyś miał wskazać taki jeden trend albo jeden obszar, w którym Tradycyjne banki powinny się zainspirować działalnością neobanków, to 

Michał: Co by to było? Wydaje mi się, że ten obszar Technologii, a zwłaszcza związany z jednak takim legacy Technologicznym, to jest ten największy największy Aspekt różnicy, nie? To znaczy jeżeli ja Jako relatywnie świeży technologicznie bank 

Bartek: Mhm. 

Michał: Jestem w stanie nowy produkt, który pojawia się dla wszystkich w tym samym Momencie, na przykład bezpieczny kredyt 2%, prawda? Wszyscy w danym momencie Dowiadują się, że mogą teraz na rynek wprowadzić nowy produkt. Każdychce go Oferować swoim klientom i teraz jeżeli ja mogę go zaoferować za dwa tygodnie, a Bank, który ma no duże legacy technologiczne, może to zrobić za dwa Miesiące, no to ja już mam nad nim przewagę. I skracanie tego time to market nowych produktów często jest blokowane poprzez Zaszłości technologiczne, które banki nabudowały sobie przez lata. Duży bank Ciągle do dziś stoi na mainframeowych systemach IBM-owych, na COBOL-u. No i Tak jakby muszą się z tymmierzyć i radzą sobie z tym poprzez na przykład Dokładanie nowych produktów obok głównych tych core’owych systemów, Używając Jakiś takich bardziej composable banking, nowoczesnych rozwiązań. No Ale każde dołożenie takiego elementuukładanki ją komplikuje i robi się z Tego potem niezła jenga, którą ciężko jest zrozumieć. Poziom wdrożenia Się do rozumienia w ogóle takiego systemu na takim wysokim poziomie Skomplikowania jest bardzo wysoki. No więc to dokłada kolejny 

Bartek: Layer wyzwań. Czyli receptą jest modernizacja 

Michał: Technologii. Wydaje mi się, że receptą na nadgonienie Do tych, którzy wiodą peleton jest na pewno Taka zdolność do szybkiego działania pod kątem nie bycia blokowanym przez Technologię. Natomiast żaden bank nie jest w stanie zrobićtakiego big bangu i Powiedzieć “dobra zmieniamy na przykład teraz system korowy i z mainframe’a Przechodzimy na jakiś nowoczesny system” bo to jest zbyt ryzykowne. To jest Operacja na otwartym sercu. W takim dużym banku dzieje się na każdą sekundę Miliony transakcji nie można tego po prostu przełączyć. Żaden zarząd nie podejmie też takiej decyzji, no bo sam proces takiej Tranzycji zwykle wykracza poza ramę kadencji zarządu, więc no nikt nie chce Zacząć i rozgrzebać tegoprojektu. Dlatego właśnie tworzy się takie może Nie potworki, ale jakieś takie Frankensteiny, w których mamy ten taki Core i dookoła tego nabudowane na przykład nowe ścieżki, user journey. Te Nowe puszczamy już jakby nowymi streamami, ale z tym starym jakoś ciągle Musimy sobie radzić. I tutaj znowu świetnie nadaje się do Tego AI. No bo kiedy mamy stary 30-letni system bez dokumentacji, który rozumie Trzech deweloperów, którzy z których dwóch już jest na emeryturze, to jest Duże ryzyko. Natomiast AI dzisiaj jest w stanie zrozumieć, co tam się dzieje w Jakimś stopniu. Oczywiście z każdym miesiącem coraz lepszym. Są duzi providerzy, którzy mają do tego dedykowane modele, które są w stanie Przeanalizowaćdziałanie danego systemu mainframeowego, koblowego i stworzyć na Przykład do niego dokumentację i próbować jakoś go modernizować. Nawet Wychodzimy już poza branżę bankową, bo to jest problem dotykający 

Bartek: Szerszego grona biznesowego. Kto twoim zdaniem i w jaki sposób Powinien monitorować? Czy właśnie mamy do czynienia z tym Problemem, że kurczę no nie jesteśmy w stanie w sposób efektywny wdrażać czy to Nowychfunkcjonalności czy właśnie implementacji jakiś nowych user Journeys? I na jakiej podstawie powinno się podejmować decyzję: Dobra, Modernizujemy. Dobra, zmieniamy. Dobra, w sumie jeszcze jest okej, więc może to 

Michał: Odłóżmy. To jest taki temat, który zwykle w Bankach dotyczy wielu różnych stakeholderów. Zawsze mamy gdzieś jakiś taki klasyczny, może nie konflikt, ale jest tam Kilku aktorów. Jest na pewno biznes, któremu zależy na tym, żeby byłoszybko, Sprawnie, efektywnie. Ja chcę mieć nowy produkt, bo mam P&L do dowiezienia i ja Muszę wydać, nie wiem, nowy feature w aplikacji mobilnej, bo wszyscy już Mogą płacić aplikacją mobilną za parkingi, a my jeszcze nie i przez to Tracimyklientów. Do tego oni mają cele zwykle związane z No albo zwiększeniem przychodów danego banku, sprzedażą produktów, albo Pozyskiwaniu nowych klientów. Żeby pozyskiwać nowych klientów, każdy walczy Tak naprawdę o zamkniętą pulęklientów, każdy bank, no to musisz w jakiś sposób Wyróżniać. No i biznesowi zależy, żeby to robić. Potem mamy technologię, która Czy cały ten obszar obszar IT w banku, który musi te potrzeby biznesu w jakiś Sposób zaopiekować. No i teraz tychstakeholderów Biznesowych jest wiele różnych. Oni trochę rywalizują o zasoby Technologiczne w banku. No dlatego właśnie banki posiłkują się współpracą z Partnerami zewnętrznymi, z fintechami czy z takimi firmami jak nasza. I oni właśniemuszą dbać o to, żeby ta technologia nie była dla nich blokerem, Zarówno pod kątem tego poziomu akceptowalnego legacy, jak i tempa Wdrażania. No ale w tym wszystkim jest jeszcze taka bankowa bezpieka, czyli Jest po prostu security i compliance, który na to wszystko musi wyrażać zgodę. 

Bartek: Mhm. 

Michał: I tak naprawdę współpraca tych trzech, Tych trzech powiedzmy aktorów, czyli biznesu, technologii, security Compliance, to jest coś, co… to jest właśnie to miejsce, na Którym taka eskalacja powinna się odbywać. No i ostatecznie Takiedecyzje zwykle podejmuje zarząd i on gdzieś tam godzi ze sobą te trzy 

Bartek: Zwaśnione strony. Jak dobrze rozumiem, jest to pewien Wysiłek kolaboratywny, żeby jednak dostrzec tę potrzebę i finalnie pewnie Rekomendować pewną propozycję do zarządu. 

Michał: Tak. Wiesz co, wydaje mi się, że każda zmiana ma jakiegoś swojego championa. 

Bartek: Mhm. 

Michał: I kogoś, kto jest Może nie hamulcowym, ale dostrzega trochę więcej ryzyk niż ten champion. 

Bartek: Mhm. 

Michał: No i to jest zawsze jakaś jakaś kwestia kompromisów i dyskusji. 

Bartek: Okej. Powiedzieliśmy sobie o tym, nad czym Dzisiaj pracują banki. Zastanawia mnie co twoim zdaniem jest Już takim korem, takim po prostu no-brainerem, że okej, ten zestaw Technologii oparty o AI powinien już być w każdymszanującym się banku Zaimplementowany. Czego powinniśmy oczekiwać i czy twoim zdaniem Banki już tam są, czy raczej uważają, że tam są, a jeszcze niekoniecznie tam 

Michał: Dotarły? Jeżeli chodzi o adopcję AI, to banki Zdecydowanie już tam są i ten AI realnie przynosi oszczędności Lub pozwala im zarabiać więcej pieniędzy. Wydaje mi się, że taki Standard, który dzisiaj jest już zaimplementowany w większościbanków, To jest AI, który jest często generatywny, jeszcze nie Jakiś taki agentikowy i on jest częściowo skierowany na Zewnątrz banku do klienta, a częściowo wewnątrz. Przede wszystkim pierwsze Takie sensowne use case’y były jednak wewnątrzna back office w banku, czyli na Przykład jestem w stanie szybciej złożyć ofertę klientowi, bo AI pomaga mi ją Przygotować, a ja ją dostaję gotową. Czyli jakaś argumentacja, 

Bartek: Tak? 

Michał: Tak, tak. jakaś automatyzacja zebrania na przykład z kilku różnych Miejsc informacji, danych, zarządzania nimi, zebrania ich w jedno miejsce I nie wiem, stworzenia jakiegoś procesu underwritingu na przykład w tym Kontekście ubezpieczeniowym albo optymalizacji call center. To są Takie rzeczy, które już dzisiaj są wdrożone i zarabiają. Czy właśnie ten Antyfraudowy to jest wydaje mi się taki, który realnie już jest takim standardem, Że używa się AIch narzędziantyfraudowych, żeby no zwalczać AI’owe 

Bartek: Fraudy. Mhm. 

Michał: Coś co jest też tak jakby customer-facing To są wszelkiego rodzaju chatboty. Wydaje mi się, że dzisiaj grono banków, Których klientela tego oczekuje ma już te chatboty wdrożone. Jest bardzo Dobrze działający chatbot w Nest Banku w Polsce. No Vela z VeloBanku jest takim Sztandarowym przykładem chatbota, który już nawet robi rzeczy 

Bartek: I to jest taki chatbot, który… Jakie rzeczy robi? 

Michał: Bardzo fajnie agenticowo Velobank ma ograny obszar reklamacji. Mhm. Czyli na przykład jesteś sobie klientem, otwierasz aplikację i widzisz, że bank Ci naliczył 5 zł za obsługę karty i mówisz: “Halo, halo, dlaczego panie Banku nałożyłeśna mnie te 5 zł?” No i normalnie wyglądało to tak, że można Albo pójść do placówki, albo napisać na maila, albo napisać na chatbot, albo Zadzwonić do banku, powiedzieć skąd się to 5 zł tutaj wzięło. No i rozpoczynał się cały proces reklamacji, przyjęcia jej, no i Fizycznej obsługi, sprawdzenia czy te 5 zł zostało naliczone zgodnie z Regulaminem, czy nie. No bo na przykład musisz jako klient wykonać transakcji Pięć miesięcznie, żeby to karta była ta karta była za darmo. No i ktoś musiFizycznie sprawdzić, czy to zrobiłeś, czy nie. No i dzisiaj to jest w pełni Zaautomatyzowane. To znaczy dowolnym kanałem do banku może się zgłosić. Agent Fizyczny, jakby Ai’owy agent przyjmie to zgłoszenie, Skieruje do odpowiedniego znowudziału, który także ma na froncie Agenta, który jest w stanie sprawdzić, czy ty faktycznie mając to naliczone I czy i na jakiej podstawie to było naliczone i czy ta faktycznie podstawa Została spełniona, czy nie. Czyli on jest w stanie sprawdzić, żepan, nie Wiem, Jan Nowak nie wykonał pięciu transakcji na kwotę łączną X Miesięcznie, dlatego nałożył na niego 5 zł i już cały ten proces wykonany przez Agentów i AI trafia do człowieka, który to tylko sprawdza i klika „wyślij” i to 

Bartek: Leci do klienta. Okej. Cały czas będziemy mieć tego człowieka w pętli human in the loop. Czy jednak Identyfikujesz, że któraś z ról bankowych 

Michał: Będzie w pełni zastąpiona? Zdecydowanie ten człowiek będzie zawsze i niepożądane Jest z żadnej ze stron, żeby go nie było. To znaczy ani z punktu widzenia Banku, ani z punktu widzenia klienta, ani z punktu widzenia regulacji, brakCzłowieka w procesie nie jest jakby docelowym rozwiązaniem z punktu widzenia Regulacji. No bo ktoś jednak musi sprawdzić ten system, wziąć Odpowiedzialność tak naprawdę za działanie tego systemu. Po drugie, z punktu widzenia klientamusisz mieć tę najwyższą instancję po Prostu porozmawia z człowiekiem. Wiele klientów nie chce, nie wiem, zadzwonić Na call center, gadać z botem albo korzystać z banku przez chatbot. Jednak Potrzebujesz tego człowieka w tym interfejsie, Jakby customer-facing. No i z punktu widzenia jakby regulacji jest po prostu Wymagane, żeby te systemy wysokiego ryzyka, Większość tych bankowych systemów to są systemy średniego, wysokiego ryzyka, one Muszą mieć po prostu ten aspekthuman in the loop, więc to jest jakby coś, co jest takim 

Bartek: Warunkiem sine qua non. Myślę sobie jeszcze o tym przykładzie Agenta czatu, chatbota, którego przytoczyłeś, bo gdyby wszystkie Chatboty były tak pomocne, to nie pisałbym za każdym razem, że chcę Rozmawiać z człowiekiem. Swojądrogą śmieszny fun fact wystarczy Napisać RODO i z automatu człowiek się włącza. Pytanie, czy masz jeszcze jakiś Przykład, który faktycznie był nie dość, że użyteczny klientów banku, no to też Samemu bankowi pozwolił zwiększyć czy to liczbęKlientów, czy ROI, czy jeszcze jakąś inną miarę, która jest no jednak dość 

Michał: Istotna z punktu widzenia banku. Tak, wydaje mi się, że ten obszar Reklamacji jest dobry. Dużo tych przykładów dotyczy 

Bartek: Ułatwienia klientowi zakupu nowego produktu. Mhm. 

Michał: Czyli na przykład możesz napisać do tego czata Jakie lokaty teraz oferujecie i są już chatboty, które są w stanie tę lokatę 

Bartek: Założyć. Mhm. 

Michał: Co po prostu ułatwia i usprawnia cały ten proces. Ten obszar agentyzacji Bankowości, czyli transformacji z chatbota, który odpowiada na chatbota, Który robi, no to on się dopiero zaczyna tak naprawdę. Ten rok to jest rok, w Którymfaktycznie tych wdrożeń jest najwięcej. Tam, gdzie dzisiaj są realne Faktycznie oszczędności, to jest właśnie ten obszar KYC, ten obszar Backofficeowy, obszar customer service, no i ten obszar Właśnie związany z takimi rzeczami. No to jest ciąglecustomer service, jak Właśnie te reklamacje czy chargebacki, nie? To jest też właśnie ciekawy Case. Kiedy na przykład zapłacisz za coś kartą i nie dostaniesz produktu albo Danej usługi, no to możesz tak zwrócić się o to, żeby bank tak naprawdęoddał Ci te pieniądze poprzez jakiś taki chargeback Procesy, które Visa i Mastercard robi. No i to jest cały proces, w którym trzeba Zebrać pewną dokumentację, zalogować się do specjalnego systemu, Visy, Mastercarda, przejść przez cały procesi na koniec dnia spełniasz warunki, to Dostaniesz te pieniądze z powrotem lub nie. No i to znowu są całe zespoły Ludzi, które robią tylko to w bankach. Dzisiaj jesteś w stanie to zrobić 

Bartek: Agentem. Mhm. 

Michał: Wydaje mi się, że bardzo dużym uzyskiem kosztowym, jeżeli chodzi O wdrożenie AI jest ten obszar call center. Dzisiaj w większości banków Jednak na początku rozmawia z tobą najpierw jakiś agent, który próbuje Zrozumieć z czymdzwonisz, Zweryfikować cię i dopiero na samym końcu skierować cię do kogoś, kto już Trochę na gotowe wchodzi jako człowiek to załatwia. No ale już dziś Voiceboty są bardzo często takim interfejsem, na Które banki stawiają i te voiceboty są w stanie obsłużyć dany Proces zgłoszenia sprawy w pełni w bardzo marginalnych przypadkach Przewidują ten fallback do człowieka. I no tu jest ta różnica kosztu Utrzymywania po prostu tego całego call center pełnego ludzi 24/7, którzy Tak naprawdę rozmawiają jakimś drzewkiem decyzyjnym zamienionego na voiceboty. No To tu się dużo dzieje i tutaj jest bardzo dużo realnych wdrożeń I uzysku banków, choć oczywiście jest gdzieś granica Tego, że klienci nie zawsze chcą korzystać z voicebota, natomiast no Wydaje mi się, że za 5-10 lat to po prostu będzie taki już złoty standard. 

Bartek: Przez to wszystko, o czym mówisz i przez też moje doświadczenia z AI przebija Się jeden taki wspólny mianownik o automatyzacji jednak dużej części Pracy człowieka. I teraz jak na to patrzysz? Czy przez wzgląd na tą Automatyzację sporoosób Straci pracę, czy po prostu ci pracownicy, którzy właśnie przyjmują Reklamacje albo przyjmowali je, a teraz robią to agenci, po prostu staną się Bardziej wydajni, zostaną przesunięci do bardziej wyspecjalizowanych czy tam Bardziejproblematycznych obszarów. W którą stronę to twoim zdaniem pójdzie? Bo suma sumarum, no jednak agentowi nie musisz zapłacić ZUS-u, Więc też obsługa danego procesu zakładam, że staje się bardziej Optymalna kosztowo dla banku. A i tym samym też zakładam, że bank jest W stanie obsłużyć więcej danych spraw w krótszym czasie. Tak? Czyli w 

Michał: Którą stronę to twoim zdaniem dalej pójdzie? Wydaje mi się, że to jest Odpowiedź, która będzie możliwa do zastosowania no sensu largo, nie tylko do bankowości. 

Bartek: Mhm. 

Michał: I ja mam takie przewidywanie, że wydarzą 

Bartek: Się obie z tych rzeczy, które powiedziałeś, Mhm. 

Michał: Że część ról, no po prostu bezpowrotnie zniknie, bo Zostaną zautomatyzowane lub nie wiem, z 10 osób zostanie na pokładzie dwie, Trzy, no bo więcej nie będzie potrzeba, bo tak zwiększy się efektywność. A część ról diametralnie sięzmieni właśnie dzięki temu, że rodzaj pracy Się zmieni. No ja widzę to też na żywym organizmie u Siebie w organizacji, która jest po prostu organizacją technologiczną Stawiającą jakby… zajmującą się software developmentem i widzę, że dzisiajZespół pięciu osób jest w stanie zrobić to, co niedawno wymagałoby 15 osób. Czy to oznacza, że z tych pięciu osób zostanie mi dwie? No pewnie nie. One po Prostu te pięć będzie pracowało inaczej i robiły inne rzeczy. To też trochę Wymagainnego profilu kompetencyjnego od tych ludzi, bo nagle okazuje się, że Najlepszym językiem programowania jest angielski i że Próg wejścia do branży się robi dużo wyższy, prawda? No juniorów już tak Naprawdę nie potrzebujesz, bo jedensensowny senior, który ma duże Doświadczenie i rozumie biznes, jest w stanie zrobić tyle, co wymagało Wcześniej całego zespołu. Aczkolwiek to jest pułapka, bo za chwilę 

Bartek: Seniorzy też pójdą na emeryturę. Juniorów nikt nie chce. To ma jeszcze jedno ryzyko 

Michał: Związane z tym, że ten AI, no nie płacisz mu ZUS-u, ale on też ma jakieś 

Bartek: Koszty. Tak. 

Michał: Koszty infrastruktury, koszty energii, a przede wszystkim koszty tokenów. To są Rzeczy nad którymi nie masz kontroli. I ostatnio, no chyba w tym tygodniu czy w Ubiegłym to kilka takich większych zmian na rynku można byłoZaobserwować, kiedy na przykład pricing tokenów się drastycznie zmienił i Okazało się, że jak masz plan Claude Code jakiś i miałeś ileś tokenów, to się Nagle okazuje, że teraz to już w ogóle nie wystarcza i nagle wyobrażam sobie, Że na przykładz uwagi na koszty utrzymania data center, rozwoju modeli, Tego, że jednak w jakiś sposób te firmy w końcu będą musiały stać się rentowne, Podniesienie cen korzystania z tego AI może wcale nie być aż takim Uzyskiem kosztowym, że ten uzyskciągle może być w tej sferze efektywności, Ale że finansowo to to było tanie, jest średnio tanie, a jakie będzie wkrótce, 

Bartek: Wydaje mi się, że coraz droższe. Czyli dostrzegamy też takie ryzyko, Że troszkę te duże bigtechy nas uzależniły od siebie, od swojego AI, od Swoich modeli nie będziemy w stanie od nich odejść, a cenę jednak będzie trzeba 

Michał: Zapłacić. Wydaje mi się, że to jest jakiś jakieś takie ryzyko takiego Vendor lock-inu tu jest tu jest duże. No ale niegodzenie się na to ryzyko Oznaczałoby wypisanie się z tego wyścigu i to by był strzał w stopę co najmniej W stopę jak nie w głowę. Natomiast no widzę tutaj duże ryzyko w Takim momencie vendor lock-inu, no bo zakład załóżmy, że nie wiem masz zespoły, które Używają tego Claude i on na przykład przez tydzień nie działa. I już nie masz klasycznych zespołów, którebyłyby w stanie pracować w tym Czasie bez tego Claude, nie? I to jest duży problem, a to jest zupełnie 

Bartek: Niezależne od ciebie. Zgadzam się. Nawet rozmawiałem ostatnio Ze znajomym, chyba właśnie była awaria Claude Tymczasowa. On w tym momencie stwierdził, że lepiej po prostu nie Pracować i poczekać, bo i tak nawet jeśliprzywrócam tę usługę po dwóch, Trzech godzinach, to w te dwie, trzy godziny nie zrobię tyle ile Z Claudem w kilka minut, nie? I jest pewna zmiana. Michale, na koniec mam dla ciebie pytanie. Już nie z bankowości. A może Z bankowości? To wsumie zależy od twojej odpowiedzi. Co cię ostatnio 

Michał: Zainspirowało w życiu? Może to być.. Co mnie zainspirowało w życiu? W życiu, 

Bartek: Tak. Może to być wydarzenie, książka, film, 

Michał: Przeżycie, jakiś wyjazd, podróż. O kurczę. Wydaje mi się, że zawodowo Ten obszar agenticowy jest taki, który mnie mocno Inspiruje do tego, żeby jednak próbować tam być pierwszym I próbować tam faktycznie zrobić coś, co zrobiróżnicę. Życiowo i prywatnie, spodziewam się bliźniaków. 

Bartek: O, gratulacje 

Michał: Mam już jednego syna, spodziewam się bliźniaków i to trochę pozwoliło mi z innego punktu widzenia Patrzeć na wiele rzeczy. I też trochę pokazuje, co jest tak naprawdę ważne i Wydaje mi się, że dało mi taki duży spokój Wewnętrzny, no bo tylko to jest jedyne, czego ja Teraz potrzebuję tak naprawdę. Po prostu mieć ten spokój i widzę, że on się Tak trochę rozlewa na też wszystkie inne obszary. 

Bartek: Okej, super. Suchar branżowy. Skoro spodziewasz się Bliźniaków, to twoim ulubionym modelem jest Gemini? 

Michał: O kurczę, no teraz już chyba nie ma wyjścia, ale 

Bartek: Faktycznie na co dzień najwięcej korzystam z Gemini. Super, Super. Dziękuję ci bardzo za rozmowę. 

Michał: Dzięki.  

Bartek: Wam dziękuję za słuchanie, oglądanie i zapraszam na kolejny odcinek podcastu Euvic Talks.